Шпаргалки для должника: воюем за собственные права
Люди, которые обращаются в банк за кредитами, по сути своей являются должниками. Многие считают, что такое положение вещей предполагает наличие у последних только обязанностей. Но кредитополучатель в первую очередь – клиент, а у каждого клиента есть права. О них и поговорим.
Права, вытекающие из обязанностей
– В целях защиты прав кредитополучателей изменение условий кредитного договора, влекущее изменение размера обязательств кредитополучателя, возможно только после заключения дополнительного соглашения с кредитополучателем, – рассказывает Юлия Сакович, Начальник отдела финансовой грамотности Национального банка Беларуси.
– В случае не согласия на изменение условий кредитополучателю предоставлено право досрочного погашения кредита. При этом срок погашения не может составлять менее трех месяцев со дня предъявления требования о досрочном возврате.
Однако, по словам эксперта, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата кредита, такой кредит может быть возвращен досрочно только с согласия кредитодателя в соответствии со статьей 143 Банковского кодекса.
Статья 143. Досрочный возврат (погашение) кредита
При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.
– Национальный банк Республики Беларусь постоянно напоминает банкам о необходимости взвешенно подходить к вопросам формирования платы за банковские услуги, – сообщила нам эксперт.
– Регулятор рекомендует банкам подходить ответственно и обдуманно к вопросам формирования процентной политики на кредитном рынке и учитывать в совокупности все объективные факторы, не допускать чрезмерную нагрузку на физических лиц по погашению кредитной задолженности.
Всем понятно, что банки – коммерческие структуры: привлекают и размещают денежные средства клиентов, осуществляют расчеты с целью получения прибыли. Деятельность их направлена на привлечение клиентов, расширение сферы сбыта своих услуг, завоевание большей доли рынка.
Принципиальный момент, по мнению эксперта, состоит в следующем: важно, чтобы специалисты банка, рекламируя собственный продукт или услугу, разъясняли и показывали потребителю финансового продукта или услуги их преимущества и недостатки, чтобы кредитные продукты были прозрачные по стоимости, доступные для понимания не обладающим финансовыми познаниями простым обывателям.
Не раз в СМИ поднималась тема о заоблачных неустойках, которые являются одним из способов обеспечения заемных средств. Ведь порой при небольшой задолженности, которая возникла по неосторожности и забывчивости, клиенту приходится возвращать довольно крупную сумму.
– Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, – пояснила ситуацию Юлия Сакович. – При выплате заработной платы размер удержаний по погашению задолженности по кредиту не может превышать 20 % причитающихся к выплате средств.
С широко открытыми глазами
Также одним из важных элементов защиты прав потребителей финансовых услуг является информационная прозрачность и открытость банка.
И речь идет не только о публикации в СМИ годовых и квартальных отчетов.
В помещениях, где осуществляется обслуживание клиентов, банк должен размещать:
- информацию о размере платы за осуществление банковских операций и иных видов деятельности;
- адрес своего интернет-сайта;
- сведения о наименовании, местонахождении, государственной регистрации банка;
- размер уставного фонда;
- режим работы банка;
- справочные телефоны банка и другие сведения.
Через свои интернет-сайты банки обязаны распространять следующую информацию:
- структуру банка в разрезе регионов;
- состав высшего и исполнительного органов банка;
- о выполнении нормативов безопасного функционирования;
- о размере фактически созданных и требуемых специальных резервов на покрытие возможных убытков;
- структуру собственности банка;
- методику расчета полной процентной ставки за пользование кредитом;
- адрес интернет-сайта Национального банка и другие сведения.
Одной из последних и громких мер по повышению прозрачности взаимоотношений кредитополучателей и банков стало упразднение скрытых комиссий по кредитам.
– Стоимость кредита должна определяться процентной ставкой за пользование кредитом, – подчеркивает эксперт.
– Выражение стоимости кредита в виде дополнительной платы за пользование кредитом приводит к тому, что кредитополучатель не всегда в полной мере может оценить свои возможности по принимаемым обязательствам по кредитному договору. При этом повышаются кредитные риски банков.
Также Юлия Сакович обратила внимание на то, что дополнительные услуги, оказываемые банком клиентам, которые могут сопутствовать кредитованию, оказываются на основании отдельных договоров либо в соответствии с тарифами банков.
Как видим, даже если вы пришли в банк не как вкладчик, а как кредитополучатель, то у вас есть не только обязанности, но и права, которые нужно знать и уметь отстаивать.
