Вы решили сделать вклад. Предложение со стороны банков очень разнообразно. Вклады в белорусских

рублях, в долларах, евро, с фиксированными и плавающими ставками, на 3 месяца и на 3 года… С чего начать? На что обратить внимание в своем выборе? Наша краткая инструкция поможет вам выбрать наиболее подходящий продукт.

Шаг первый. Определимся с валютой.

Выбрать надо между белорусскими рублями и валютой. Выбрав рубли, вы получите высокие ставки (27-35%), а выбрав валюту – куда более низкий доход (5,5-7,5%).

Здесь важно знать:

1. По вкладам в белорусских рублях преобладают предложения с плавающими ставками, которые уверенно взяли тренд на снижение.  Такой доход нельзя назвать стабильным.

2. В стране развиты инфляционные процессы и сохраняются девальвационные ожидания у населения. Сделав вклад в рублях, вы берете на себя валютные риски.

3. С другой стороны, на рынке есть много краткосрочных предложений по вкладам в рублях, которые предполагают высокие фиксированные ставки.

Итак, если вы размещаете деньги на срок до полугода, пожалуй, стоит обратить внимание на рублевый вклад. Вклад в валюте привлекателен, если рассматривать долгосрочные вложения со сроком от года и выше.

Шаг второй. Выбираем срок вклада.

Тут всё логично и закономерно – чем больше срок, чем выше доход. Но может возникнуть ситуация, когда понадобится досрочно изъять деньги из вклада. Некоторые банки в этом случае штрафуют вкладчика и оставляют его «с носом», то есть без процентов.
Поэтому к выбору срока вклада нужно подходить очень тщательно. Если вы заключаете с банком договор на год, и при этом досрочное расторжение договора без пересчета дохода не допускается, вы должны понимать – ваши деньги в любом случае должны пролежать в банке год. В противном случае вы потеряете начисленные проценты, а это обидно.

На рынке есть предложения, предполагающие лояльные условия досрочного расторжения договора – например через 3 или 4 месяца. Если вы не уверены, сможете ли долго обойтись без своих сбережений, стоит обратить внимание на такие предложения или на краткосрочные вклады. Лучше потерять несколько процентов в ставке, чем весь начисленный доход.

Шаг третий. Процентная ставка.

Есть фиксированные и плавающие ставки. Фиксированные ставки остаются неизменными на протяжении всего срока вклада. Плавающие ставки могут меняться в зависимости от изменений ставки рефинансирования или просто по решению банка.

Соглашаясь на плавающую ставку, вы подвергаете себя риску уменьшения дохода. Учитывая тенденцию к снижению ставок, которая сегодня сложилась на рынке, логично предположить, что в будущем ставка существенно снизится. Особенно это касается рублевых вкладов.

Поэтому если вы решили разместить сбережения в рублях, однозначно стоит ориентироваться на продукты с фиксированными ставками.

Ставки по валютным вкладам сейчас тоже снижаются, однако не так быстро, как в случае рублёвых депозитов. Кроме того, некоторые эксперты предрекают возможный рост ставок по валютным инструментам в будущем.

Однако, как показывает практика, банки крайне редко повышают ставки по ранее заключенным договорам вкладов (если, конечно, доходность не привязана напрямую к ставке рефинансирования, что по валютным вкладам исключено).

Поэтому в случае валютного депозита также стоит обратить внимание на предложения с фиксированными ставками, однако здесь это не так принципиально. Можно рискнуть и предпочесть плавающую доходность.

Шаг четвертый. Дополнительные условия.

Их довольно много. Выбрать для себя дополнительные преимущества можно, только определившись, какую цель вы преследуете: исключительно накопление или частичное использование средств во вкладе.

1. Накопление.

Если вы решили использовать депозит для накопления средств,  вам обязательно нужно обратить внимание на условие капитализации (начисление процентов на проценты). Капитализация позволяет увеличивать реальную процентную ставку по вкладу, иногда очень значительно.

Чем выше декларируемая ставка и чем дольше срок вклада – тем сильнее будет эффект от капитализации процентов. Однако смысл в этом есть только в том случае, если вы не будете ежемесячно обналичивать начисленный доход.

Еще одним необходимым условием для успешного накопления средств является возможность пополнения счета. Вы можете увеличивать вашу сумму вклада, к примеру,  каждый месяц, откладывая часть зарплаты.

Лучший вариант – когда эта возможность пополнения предоставляется вам безо всяких оговорок, вроде «минимальный размер дополнительного взноса – N рублей». Потому что в этом случае меньше, чем N рублей вы не внесете в депозит, а обстоятельства бывают разные – вдруг у вас не будет получаться каждый месяц отложить такую сумму.

2. Использование.

Если вы предполагаете регулярно пользоваться средствами во вкладе, то необходимо позаботиться о возможности частичного снятия средств. Тогда вы сможете пользоваться своим вкладом уже через несколько месяцев после его открытия. Таких предложений на рынке немало, поэтому ничего невозможного в этом нет.

Другим условием выступает возможность снятия процентов. Это допускает большинство банков, так как это альтернатива капитализации, а на капитализации зарабатывают  скорее вкладчики, чем банки. Возможность пополнения вклада в этом случае тоже необходимо учитывать.

Итак, если вы нацелены на максимальный доход, обратите внимание на наличие капитализации процентов и позаботьтесь о возможности ежемесячного пополнения вклада. Если для вас важна возможность использования вклада, выберите вклад с возможностью частичного снятия средств и ежемесячного снятия процентов.

Таким образом, выбирайте вклад в зависимости от целей и приоритетов, которые вы ставите перед собой. Постарайтесь при выборе вклада оградить себя от возможных рисков путемвыбора фиксированной ставки и возможности досрочного расторжения. Все условия по депозиту нужно рассматривать комплексно – только в этом случае вы сможете подобрать идеально подходящий вам депозитный продукт.

infobank.by