За минувший год оперативниками службы БЭП выявлено более 400 преступлений в банковской системе. Причем 90% из них – в сегменте кредитования. Но говорить о том, что эти цифры полностью отражают криминогенную ситуацию в данной сфере, не приходится. Нарушений закона намного больше, чем указано в статистике, просто некоторые банки между сохранением репутации (даже ценою убытков) и наказанием виновных выбирают первое, тем самым создавая предпосылки для совершения новых преступлений.

По данным Национального банка, проблемная задолженность по кредитам физических и юридических лиц составляет более 1,3 трлн рублей, или 0,7% от всех выданных кредитных средств. Несмотря на небольшой процент, общая сумма – серьезная. В МВД уверены, что предупреждать совершение преступлений можно, только обеспечив принцип неотвратимости наказания в отношении тех, кто изначально не намеревается возвращать полученные в кредит деньги.

Справка справке рознь

По информации ГУБЭП КМ МВД, в прошлом году установлено 122 факта, когда в банки предоставлялись поддельные документы. Данные обстоятельства явились основанием для возбуждения уголовных дел. К слову, несколько лет назад случаи предоставления фиктивных справок были единичными.

Недавно в суд направили уголовное дело, по которому мошенник завладел кредитными ресурсами четырех банков в размере 755 млн рублей. Мозырянин, когда-то являясь директором одной из местных коммерческих структур, после ликвидации предприятия присвоил якобы утерянную печать организации. После этого он искал людей (как правило, ведущих асоциальный образ жизни) и просил за вознаграждение оформить кредиты. Необходимые документы готовил сам, вписывая в справки нужные должности и зарплаты. Своим доброжелателям мужчина говорил, что ему нужны оборотные деньги для бизнеса, но проблем с погашением обязательств не будет, так как фирма крупная и трудности носят временный характер. Люди шли в банки с фиктивными справками и уже через несколько дней получали наличные. Почему специалисты служб безопасности не удостоверились в существовании заявленного в документах предприятия, непонятно. Как бы то ни было, десяткам людей начали выставлять счета, по которым настоящий пользователь кредитов и не думал платить.

Оценка возможностей

Время от времени в СМИ появляется информация о том, что владение банками сведениями некоторых баз данных государственных органов могло бы минимизировать риски невозврата выданных кредитов. К примеру, достоверно оценить финансовые возможности клиента можно было бы через доступ к ресурсам Министерства по налогам и сборам, которые фиксируют данные о налоговых отчислениях. А информация из базы о правонарушениях наверняка бы помогла составить достоверный социальный портрет претендента на получение кредита. Однако все эти ресурсы содержат сведения о частной жизни граждан и по понятным причинам не могут находиться в свободном доступе.

С другой стороны, с согласия клиента госорганы могут предоставлять эту информацию, получив официальный запрос из банка, который рассматривается в течение 10 дней. Однако к такой возможности проверки клиента ввиду достаточно продолжительного времени ожидания ответа прибегают нечасто. Ведь выдача банками займов за несколько часов – мировая практика. И отказ от нее, разумеется, приведет к уменьшению количества клиентов. Потому сокращать риски за счет увеличения количества дней на рассмотрение заявки банковские учреждения не могут. С другой стороны, чтобы проверить надежность клиента посредством доступных ресурсов, не требуется много времени. Изучение представленного пакета документов обычно состоит из немногочисленных процедур.

Итак, банковский работник в соответствии с Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением правления НБ от 30 декабря 2003 года № 226, перед заключением кредитного договора обязан определить правоспособность и оценить кредитоспособность заявителя. Однако способ данной оценки утверждается банками по своему усмотрению. Как правило, учитывается уровень доходов клиента, наличие постоянного места работы, отсутствие просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам. По информации НБ, всем банковским учреждениям страны в режиме on-line на постоянной основе предоставляются отчеты из Кредитного регистра, где в истории клиента есть сведения об условиях договоров и исполнении заемщиком обязательств по ним (в том числе отражаются факты допущения и погашения просроченных платежей), данные о дате прекращения договора. Также главным банком страны создан информационный ресурс, содержащий сведения о выполнении юридическими и физическими лицами обязательств по платежам за жилищно-коммунальные услуги и услуги связи, коммерческим займам (продажа товаров в кредит, отсрочка или рассрочка оплаты). Доступ к данной базе организован с июля 2012 года, и только за октябрь прошлого года количество запросов составило почти две тысячи.

Кроме того, есть масса открытых источников, из которых можно перепроверить указанную в анкете информацию. К примеру, через справочную службу нетрудно узнать номер телефона отдела кадров или приемной той или иной организации и удостовериться в том, что претендент на получение кредита действительно работает в заявленной фирме. Таким образом, будет исключена ситуация, когда специалист банка якобы звонит на предприятие (по номеру, указанному в анкете), а на самом деле попадает на сообщника клиента, который подтверждает фиктивные данные.

Как видим, возможностей у банковских работников для получения достоверной информации о клиенте достаточно. Однако год от года число совершаемых в отрасли правонарушений только растет. Так, в 2009 году органами внутренних дел возбуждено 101 уголовное дело, в 2010-м – 200, а в 2011-м – уже 412.

В поле зрения оперативников попадали преимущественно кредитополучатели, а также банковские работники, принимавшие необоснованные решения о выделении кредитов.

Кредит… за взятку

Год назад в Слониме выявлены случаи взяточничества со стороны бывшего руководителя одного из коммерческих банков. Служащий, в ведении которого находились вопросы выдачи кредитов на потребительские нужды, за определенную плату закрывал глаза на плохую кредитную историю клиента или недостаточный доход для получения займа. По данным следствия, руководитель за свою «помощь» получил более 30 млн рублей. А ущерб, причиненный банку ввиду необоснованной выдачи кредитов и образования проблемной задолженности, составил 393 млн. Служащего банка приговорили к пяти годам лишения свободы.

О финансовой дисциплине

Причинами формирования негативной динамики в кредитной отрасли, по информации ГУБЭП КМ МВД, является как увеличение объемов кредитования, так и упрощение процедуры выдачи займов в части изучения службами безопасности банковских учреждений так называемой надежности клиентов. Именно формальный подход некоторых работников банков к оценке личности клиента и его имущественного положения зачастую влечет образование проблемной задолженности по кредитам. В Национальном банке называют другие причины сложившейся ситуации. По мнению его специалистов, существующая проблемная задолженность корпоративных клиентов связана с нестабильным финансовым состоянием кредитополучателей, обусловленным наличием значительной дебиторской задолженности и снижением объема реализации готовой продукции. Что касается физических лиц, то к причинам невозврата денег относят низкий уровень платежной дисцип-лины и недостаточную финансовую грамотность населения. Но ведь решение о выдаче кредита и определение его объема принимается банками. И если клиент переоценил свои возможности, написав в заявлении сумму кредита в несколько десятков миллионов, как раз в полномочиях работника банка ее сократить, проведя оценку платежеспособности человека и просчитав риски…

Наказание найдет нарушителя?

Заявлять или нет о проблеме невозврата кредитных ресурсов – дело банковских учреждений. Это их убытки, и чтобы их возместить, служащие в досудебном порядке напоминают клиентам об их обязательствах по телефону, посредством sms-сообщений, направляют письма, претензии, а также осуществляют личное взаимодействие с должниками. Если результата нет, оформляются исковые заявления и проводится взыскание проблемной задолженности через суды. Также по вопросам погашения задолженности подведомственными предприятиями банки осуществляют постоянное взаимодействие с министерствами сельского хозяйства и продовольствия, промышленности, архитектуры и строительства, другими органами государственного управления и концернами, а для розыска и реализации имущества должников прибегают к помощи судебных исполнителей. Правоохранительные органы, со своей стороны, также наказывают за нарушение закона: будь то выманивание кредита или дотаций, мошенничество, подделка документов или служебный подлог. Вопрос в том, что далеко не про все такие случаи становится известно милиционерам. И следующий пример наказания виновного – скорее исключение, чем правило.

В прошлом году директора одного из оптовых предприятий Светлогорска уличили в выманивании кредита (статья 237 Уголовного кодекса). Выяснилось, что ему на основании ложных документов и сведений об имуществе, представленном в залог банку, открыли кредитную линию на 3,6 млрд рублей. Мужчина кредит не возвращал, а взыскать деньги через реализацию заявленного имущества не представлялось возможным – у фирмы его просто не было. В сентябре 2012 года суд признал мужчину виновным.

По словам старшего опер-уполномоченного по особо важным делам ГУБЭП КМ МВД подполковника милиции Святослава Мешкова, проводя проверку по проблемным кредитам, работники служб безопасности и юристы банков нередко манипулируют возможностью направления в ОВД материалов в отношении лиц, которые, к примеру, предоставили неверные сведения о доходах. Таким образом, служащие лишь пытаются склонить кредитополучателей к уплате долга. А в случае его погашения документы о противоправных действиях кредитополучателя никуда не направляются. Тем самым преступления скрываются на уровне банков.

Может ли такой подход переломить ситуацию с проблемной задолженностью? Посмотрим.

Данные предоставлены по состоянию на 10 декабря 2012 года.

mvd.gov.by