Единый день информирования прошел на Быховщине

Единый день информирования прошел на Быховщине и был посвящен доступному способу повысить доход в пенсионном возрасте, а именно — добровольному страхованию дополнительной накопительной пенсии.

В основе государственной политики Республики Беларусь всегда  находится человек. Социальная защита и поддержка белорусов старшего поколения в любых условиях, при любых обстоятельствах — это важнейший приоритет нашего государства.

Устойчивый рост пенсий, улучшение социальной среды постепенно меняют качество жизни пожилых граждан. Если в 2000-е гг. средняя пенсия по возрасту была фактически на уровне прожиточного минимума пенсионера, то сегодня превышает этот бюджет в 2,4 раза. За 2016–2020 гг. пенсии в реальном выражении (с учетом инфляции) выросли в 1,2 раза.

Меняются также взгляды на потребности и образ жизни в пожилом возрасте. Сегодня при выходе на пенсию белорусы хотят не только уделять внимание родным и близким, но и сохранять активный стиль жизни: заниматься хобби, осваивать новые знания, использовать современные средства коммуникации. Чтобы реализовать желаемое, только государственной пенсии уже недостаточно. Нужно подключать дополнительные источники пенсионного дохода. Не дожидаясь пенсионного возраста, каждый может определиться с собственной стратегией жизни — социально ответственной, ориентированной на будущее.

Государство гарантирует трудовую пенсию по возрасту. Именно эта пенсия выступает основным источником дохода пожилых граждан. Размер пенсии исчисляется с учетом стажа и заработка до обращения за ней. С учетом перерасчета пенсий с 1 сентября 2021 г. средняя пенсия по возрасту составляет 545 рублей.

Каждый из нас может самостоятельно повлиять на размер своего дохода в старости. С учетом возраста человека предусмотрены и действуют разные механизмы.

Работникам, которые уже достигли пенсионного возраста, адресован механизм отложенной пенсии.

Как это работает?

Если вы продолжаете работать после назначения пенсии по возрасту, вы можете отказаться от ее получения. В этом случае после увольнения к пенсии будет выплачиваться дополнительная премия. Размер премии прогрессивно увеличивается в зависимости от числа полных лет или месяцев такой работы. То есть, чем дольше период работы без пенсии, тем выше и премия. За пять лет работы без получения пенсии можно увеличить ее размер в 1,7–1,8 раза.

Более молодым работникам адресованы программы добровольного пенсионного страхования.

Как это работает?

Работодатель или сам работник заключают договор со страховой организацией и начинают уплачивать дополнительные взносы. При достижении работником пенсионного возраста из накопленных взносов и доходов от их инвестирования выплачивается дополнительная пенсия. Если человек принял решение получать страховое обеспечение не разово (единовременно), а в течение определенного периода, то есть в виде дополнительной пенсии, то эту пенсию можно получать пожизненно или по выбору в течение 3, 5, 10 или 15 лет.

В накопительной пенсионной программе размер периодической выплаты (пенсии) зависит не только от объема пенсионных сбережений, но и от длительности периода, в течение которого будет выплачиваться пенсия до полного исчерпания сбережений. Чем короче срок получения пенсии, тем выше ее размер. То есть, принимая решение о периоде получения дополнительной пенсии, работник одновременно принимает решение и по ее размеру.

Такие пенсионные программы сегодня в республике предлагают две страховые организации:

-республиканское унитарное страховое предприятие «Стравита»;

-страховое общество с ограниченной ответственностью «Приорлайф».

Дополнение государственной пенсии накопительными уровнями пенсионной системы — корпоративными пенсиями от работодателей, личными пенсионными сбережениями работников — широко практикуется в экономически развитых странах. Именно сочетание нескольких уровней пенсионной системы позволяет поддерживать высокий уровень дохода на пенсии, в том числе относительно заработка в допенсионный период.

В Беларуси в добровольном пенсионном страховании пока участвуют только порядка 5% граждан, занятых в экономике. В основном это инициатива работодателей, включающих дополнительное пенсионное страхование в социальный пакет предприятий.  В то же время, иметь комфортный уровень дохода в старости желают все. Поэтому важной задачей стало создание пенсионных программ, которые пробудили бы интерес граждан к формированию личных пенсионных сбережений как финансовой «подушки безопасности» на посттрудовой период.

27 сентября 2021 г. Президентом Республики Беларусь подписан Указ №367 «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии». Указом с 1 октября 2022 г. вводится добровольное страхование дополнительной накопительной пенсии с финансовой поддержкой государства.

При этом появление новой добровольной пенсионной программы
не затрагивает государственные обязательства по солидарной пенсионной системе. Конституционные гарантии по социальному обеспечению граждан в старости, инвалидности, в случае потери кормильца остаются неизменными. Все гарантии государства по трудовым пенсиям и их повышению будут неукоснительно выполняться.

Как уже отмечалось, накопительное пенсионное страхование для республики не является новым институтом. Но, в отличие от действующих программ, при страховании дополнительной пенсии с применением норм Указа задействуется новый финансовый стимул – государственное софинансирование. Оно заключается в том, что часть взносов на накопительную пенсию будет оплачена из государственных средств. То есть государство материально поддержит работников, принявших решение самостоятельно повлиять на свой доход в пенсионном возрасте.

Как будет работать новая программа

Работник, желающий участвовать в страховании, с 1 октября 2022 г. сможет уплачивать дополнительный взнос на накопительную пенсию. Размер этого взноса — в процентах от фактической заработной платы — он выбирает сам. Максимальный размер дополнительного взноса работника — 10%.

Если работник принял решение участвовать, то к этому подключается и его работодатель. Он будет обязан платить взнос в размере взноса работника, но не более 3%.

Например, работник выбирает взнос на накопительную пенсию в размере 1% от заработной платы. В этом случае еще 1% доплатит его работодатель. В общей сложности в добровольные пенсионные накопления этого работника поступит взнос в размере 2% от его фактической зарплаты.

При трехпроцентном взносе работника работодатель доплатит уже 3%. В пенсионные накопления работника поступят 6% от его заработной платы. 5% платит работник – еще 3% платит работодатель и так далее. Максимально возможный общий взнос работника и работодателя в новой программе составляет 13%: 10% взнос работника плюс 3% взнос работодателя.

Вступление работника в новую программу никак не отразится на его трудовой пенсии. Ее размер будет определяться по тем же правилам, что и у работников, не участвующих в добровольном страховании — исходя из показателей стажа и заработка до обращения за пенсией.

Важно отметить, что при вступлении работника в новую программу расходы его работодателя на уплату пенсионных взносов не увеличатся. Его обязательный 28-процентный взнос в бюджет фонда социальной защиты населения соразмерно уменьшится.

В то же время, передача части взноса работодателя в пенсионные накопления работнику — это выпадающие доходы бюджета ФСЗН. Поэтому на этом этапе подключается государство. Оно принимает на себя обязательства по сохранению доходов бюджета фонда для обеспечения выплаты текущих пенсий в рамках солидарной пенсионной системы.

Таким образом, механизм государственного софинансирования заключается в том, что при вступлении работника в программу его будущая накопительная пенсия на 30-50% будет сформирована за счет государственных средств. Через такое весомое финансовое участие государство не только материально поддерживает работников, принявших решение в пользу добровольных сбережений на старость, но и подтверждает гарантированность устойчивого функционирования новой системы дополнительного пенсионного страхования.  К тому же, оплата части взносов на будущую накопительную пенсию за счет государственных средств делает участие в новой программе финансово посильным для всех категорий работников независимо от уровня их дохода.

Осуществление добровольного страхования дополнительной накопительной пенсии Указом возложено на государственную страховую организацию –  РУСП «Стравита». Государство гарантирует страховые выплаты по договорам страхования, заключенным этим страховым предприятием.

Кто может участвовать в новом страховании

Право участвовать в программе предоставлено работникам, за которых их работодателями уплачиваются обязательные взносы в бюджет фонда соцзащиты. В подавляющем большинстве случаев такой характер имеет работа по трудовым и (или) гражданско-правовым договорам, предметом которых являются выполнение работ, оказание услуг и создание объектов интеллектуальной собственности.

Именно наличие работодателя и факта уплаты им обязательных  страховых взносов позволяет «запустить» механизм государственного  софинансирования будущей накопительной пенсии.

Начинать участвовать в новом страховании можно не позднее, чем за 3 года до достижения общеустановленного пенсионного возраста. Ограничение связано с тем, что при менее продолжительных сроках участия накопленные средства и результаты от их инвестирования объективно
не смогут стать существенными.

Может ли инициатором вступления в новую программу быть работодатель?

Нет. Инициатором заключения договора страхования может быть только работник — физическое лицо. Только работник решает, участвовать ему в новой программе или нет. Если работник принимает положительное решение, то работодатель обязан уплачивать свою часть взноса. 

Может ли РУСП «Стравита» отказать в заключении договора страхования?

Да. Указом предусмотрено, что страховщик отказывает в заключении договора дополнительного накопительного пенсионного страхования, если работодатель гражданина находится в процессе ликвидации или экономической несостоятельности (банкротства).

Можно ли прервать договор, забрать деньги раньше наступления пенсионного возраста?

Забрать взносы досрочно нельзя (за исключением случаев установления работнику в период до достижения общего пенсионного возраста 1 или 2 групп инвалидности). Но прекратить уплату страховых взносов можно. В этом случае фактически уплаченные страховые взносы фиксируются на именном лицевом счете работника, на них продолжит начисляться доходность.

Выплата дополнительной накопительной пенсии будет осуществляться после наступления общеустановленного пенсионного возраста исходя из накопленных средств и избранного работником срока получения дополнительной накопительной пенсии – 5 или 10 лет.

Есть ли право наследования накопленной суммы в случае смерти работника?

В случае, если смерть работника наступила до достижения им общеустановленного пенсионного возраста, его наследникам выплачивается выкупная сумма в размере суммы фактически уплаченных страховых взносов (с учетом доходности) за вычетом расходов страховщика на ведение дела.

В случае, если смерть работника наступила после достижения общеустановленного пенсионного возраста и он не успел получить причитающуюся ему всю сумму страхового обеспечения, остаток накопленной суммы также выплачивается его наследникам.

Введение в Беларуси с 1 октября 2022 г. добровольного страхования дополнительной накопительной пенсии с поддержкой государства — ожидаемая мера. Спрос на возможность формирования дополнительной накопительной пенсии под контролем государства у работников есть уже давно.

Еще более важно, что новая программа и финансовые стимулы заставляют каждого задуматься над собственной стратегией подготовки к старости. Можно заблаговременно, в течение жизни формировать дополнительные пенсионные сбережения.

Если пенсионный возраст уже наступил, можно использовать стимулирующий алгоритм отложенной пенсии — дольше оставаться на рынке труда и начать получать пенсию позже достижения общего пенсионного возраста. Это эффективный способ сформировать высокую пенсию на посттрудовой период.

Забота о будущей пенсии должна стать привычной для каждого человека. Только в этом случае в старости можно иметь комфортный уровень дохода, позволяющий вести образ жизни, соответствующий личным ожиданиям. 

По материалам БелТА.