Сбережения в рублях останутся самыми выгодными и будет сохранена политика сдерживания темпов роста цен.

Ситуация на финансовом рынке страны в этом году оставалась стабильной. Национальный банк быстро и грамотно реагировал на возникающие проблемы. Вместе с тем остаются вопросы, требующие дальнейшего осмысления и принятия выверенных решений. Это касается и позиций рубля на валютном рынке, и регулирования деятельности микрофинансовых организаций, и возмещения банками похищенных с карточек средств, и многого другого. О наиболее интересных событиях уходящего и перспективах следующего года корреспондент “НГ” побеседовала с заместителем председателя правления Национального банка Республики Беларусь Петром Алексеевичем МАМАНОВИЧЕМ.

Курсовые тенденции

— В последние месяцы курс белорусского рубля снижается. Население реагирует на это переводом рублевых депозитов в валютные, что усиливает давление на курс национальной валюты. Как вы оцениваете перспективы курса белорусского рубля и что посоветуете предпринять населению в условиях его снижения?

— Наблюдаемую динамику курса белорусского рубля вызвало превышение спроса над предложением на внутреннем валютном рынке, которое сложилось прежде всего под влиянием ситуации во внешней торговле. Устойчивый спрос на иностранную валюту предъявляет и население. Дальнейшая динамика курса в целом будет зависеть от развития экономической ситуации в стране. Если спрос на валюту, в том числе формируемый со стороны населения, по-прежнему будет превышать предложение, то тенденция ослабления национальной валюты продолжится. При этом Национальный банк не будет искусственно сдерживать обменный курс белорусского рубля. Главной целью присутствия Национального банка на внутреннем валютном рынке является исключительно ограничение резких курсовых колебаний.

Относительно советов по сбережению хотелось бы отметить, что не существует “универсального рецепта”, в конечном итоге все зависит от личных предпочтений вкладчиков. Конечно, существует классический подход разделения вкладов по валютам, когда вы храните свои сбережения в разных валютах, чтобы снизить риск потерять деньги при изменении курса. Но какая доля в сбережениях будет у каждой отдельной валюты — это опять-таки личное решение.

Сегодня бесспорным лидером по доходности являются вклады в белорусских рублях. Подтвердить это можно на простом примере. Ослабление курса с начала года составило чуть менее девяти процентов, и ставка по вкладам в иностранной валюте находится в районе пяти процентов годовых. При этом процентные ставки по рублевым вкладам в этом периоде составляли в среднем около тридцати пяти процентов годовых. То есть на текущий момент такой доходности, которую можно получить по вкладам в белорусских рублях, вы не получите ни по какой другой валюте.

— На депозитном рынке страны стали появляться интересные предложения: например, вклад от Беларусбанка “Гарант”, который обеспечивает возврат клиенту суммы депозита в белорусских рублях, равной ее долларовому эквиваленту на дату открытия, плюс основной процентный доход. Как Нацбанк смотрит на подобные предложения?

— Национальный банк постоянно ориентирует банки на создание более привлекательных условий для размещения населением денежных средств в национальной валюте, преимущественно на долгосрочной основе. В настоящее время в Беларуси применяется широкий спектр банковских инструментов для стимулирования банковских сбережений населения в белорусских рублях, в том числе разрабатываются новые банковские продукты, которые интересны потребителю и в условиях девальвационных ожиданий.

Безнал в рост

— Планируется, что к 2016 году доля безналичных платежей в розничном товарообороте составит 50 процентов. Сейчас эта цифра колеблется в районе 20 процентов. Сдерживают рост безналичных платежей в организациях торговли и сервиса преимущественно психологический фактор, недостаточная развитость инфраструктуры и высокая доля неорганизованной торговли. Какие меры для преодоления этих проблем уже приняты?

— Основное внимание по увеличению доли безналичных расчетов сконцентрировано в трех направлениях: организационно-правовое обеспечение развития системы безналичных расчетов, организация работы программно-технической инфраструктуры в системе безналичных расчетов по розничным платежам и популяризация расчетов в безналичной форме среди населения. На данный момент уже выстроена многоуровневая система эффективного взаимодействия всех заинтересованных участников: создан Межведомственный координационный совет по развитию системы безналичных расчетов, для обеспечения оперативного взаимодействия и выработки согласованных решений в банковской системе при Ассоциации белорусских банков организована работа Комитета по безналичным расчетам.

Ситуация под контролем

— Планируется, что в ближайшее время будет принят указ о регулировании Нацбанком деятельности микрофинансовых организаций. На данный момент в Беларуси действует немногим более пятидесяти таких учреждений, размер выданных ими кредитов физлицам незначителен — всего порядка 19 миллиардов белорусских рублей. Почему возникла необходимость в регулировании данного сегмента финансового рынка и какие действия в отношении микрофинансовых организаций намерен предпринять Нацбанк?

— Количество микрофинансовых организаций в последнее время постоянно растет, и тот факт, что в стране нет специального законодательства и государственного органа, осуществляющего контроль за их деятельностью, не способствует развитию и прозрачности работы данного сегмента финансового рынка. Кроме того, существует потенциальная опасность создания финансовых пирамид под видом микрофинансовых организаций. Чтобы защитить права наших граждан как потребителей финансовых услуг и создать понятное правовое поле для деятельности микрофинансовых организаций, Национальным банком разработан проект Указа Президента Республики Беларусь, в соответствии с которым за центральным банком страны закрепляются полномочия по регулированию указанной деятельности.

Проектом указа предусматривается, что Национальный банк будет вести специальный реестр, в который будут включаться микрофинансовые организации, соответствующие определенным законодательством требованиям. Организации, не включенные в реестр, будут не вправе осуществлять деятельность по регулярному (три и более раза в течение календарного месяца) предоставлению микрозаймов. Вводится также ряд норм, направленных на защиту прав потребителей данного вида финансовых услуг. Микрофинансовые организации кроме процентной ставки за пользование микрозаймом не смогут взимать с клиента дополнительных комиссий и платежей. Они также будут не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку, действующую на дату заключения договора, а также штрафовать клиентов за досрочное погашение микрозайма. Размер взимаемых штрафных санкций также будет ограничен. При необходимости Национальный банк будет вправе ограничить процентную ставку по займам, предоставляемым микрофинансовыми организациями.

Ставки на высоте

— В текущем году Национальный банк продолжил проведение жесткой кредитно-денежной политики. Каковы планы на будущий год?

— Национальный банк планирует сохранить политику, направленную на снижение темпов роста цен, что будет способствовать сбалансированному развитию экономики страны. Целью же для Национального банка, совместно с правительством, на следующий год будет снижение инфляции до 11 процентов. При этом приоритетом процентной политики по-прежнему останется поддержание положительного уровня в реальном выражении процентных ставок в экономике, обеспечивающего привлекательность и сохранность сбережений в национальной валюте.

Защитный механизм

— Сейчас, имея платежную карточку и гаджет — планшет или смартфон — с доступом к сети интернет, запросто можно положить на телефон деньги, оплатить коммуналку или приобрести товар в интернет-магазине. Это, несомненно, очень удобно, однако остается открытым вопрос о безопасности совершения таких платежей…

— Сегодня принимаются меры, призванные противодействовать мошенничеству при оплате карточкой товаров в интернет-магазинах (например, технология 3-D Secure компании Visa), но они носят организационный характер и не способны в полной мере защитить от атак на технические средства. В целом интенсивное проникновение информационных технологий в розничный банковский бизнес заставляет говорить не только о финансовой, но и о компьютерной грамотности населения, и в первую очередь о безопасности при использовании компьютера, планшета или смартфона для осуществления банковских операций и пользования услугами через интернет.

— Какие еще меры принимаются для защиты средств держателей карточек от хищений?

— Национальный банк постоянно ведет работу по предотвращению хищений денежных средств со счетов клиентов банков посредством карточек. Совместно с Генеральной прокуратурой, Следственным комитетом, МВД, Ассоциацией белорусских банков регулярно проводятся совещания, на которых вырабатываются меры по противодействию таким противоправным действиям. Активно работают в этом направлении и банки, защищая свое терминальное оборудование от несанкционированной установки различных устройств съема информации с карточки, в эту работу вовлекаются и сотрудники подразделений Департамента охраны МВД Беларуси. Проводится и активная разъяснительная работа среди держателей карточек.

— Если деньги все же утрачены не по вине клиента, встает вопрос об их возмещении. Должен ли это делать банк? Какой позиции придерживается Национальный банк?

— При решении банками вопросов возврата средств, списанных со счетов клиентов в результате мошеннических действий, целесообразно руководствоваться принципом презумпции невиновности клиента, когда тот не должен доказывать свою непричастность к мошенничеству. Бремя такого доказательства лежит на банке, поскольку у него для этого есть необходимая экспертная, технологическая и правовая база. Вместе с тем, так как карточка находится в распоряжении клиента, нельзя также исключать возможности мошенничества со стороны законного держателя.

Банки также должны внедрять эффективные механизмы защиты пользователей карточек от действий мошенников и минимизировать риски потери денег клиентов. В целом вопросы обеспечения сохранности средств держателей карточек, безопасности предоставления платежных услуг и повышения ответственности провайдеров платежных услуг перед пользователями данных услуг требуют глубокой проработки с банковским сообществом и всестороннего изучения.