Почему страховые мошенники порой ходят за выплатами к страховщику, как на работу?

Работа сотрудников страховых агентств с недобросовестными страхователями напоминает игру в шахматы. Уберечь страховую организацию от убытков по вине мошенников и в то же время обеспечить конституционное право всех граждан на защиту их имущественных интересов — интеллектуальная задача для представителей страховых организаций. Не менее сложная задача стоит и перед страховыми аферистами — получить незаконную прибыль и не попасть в поле зрения правоохранительных органов.

Многолетний опыт работы в страховании специалистов службы безопасности юридического отдела страховой организации «Купала» Владимира КОЛИКА и Владимира ШЕПЕТЮКА показывает, что уголовное дело по факту мошенничества возбуждается редко, однако отказы в денежных компенсациях при наступлении подставных страховых случаев — явление не редкое. Одна из наиболее распространенных схем мошеннических действий сводится к тому, что гражданин заключает договоры добровольного страхования автомобилей КАСКО в нескольких страховых организациях Беларуси, затем выезжает в Украину или Россию, где якобы наступает страховой случай, после чего страхователь пишет заявление на получение компенсации. Налаженные контакты страховщиков с правоохранительными органами соседних государств сводят к нулю шансы мошенников получить незаконную прибыль.

— В 2010 г. наш страхователь со знакомым уехали в Киев и заявили в местные правоохранительные органы, что у них похитили машину, — вспоминает ведущий специалист Владимир Шепетюк. — Но площадка, где стояла эта машина, была оборудована средствами видеонаблюдения. Киевская милиция провела проверку и не усмотрела факта хищения автомобиля, поэтому в возбуждении уголовного дела по факту хищения было отказано. Кроме того, хозяева киевской квартиры, которую снимали гости из Беларуси, слышали разговор о том, как можно подстроить «угон». Естественно, наша организация отказала страхователю в выплате денежных средств. Однако уголовного дела по факту мошенничества не было возбуждено, так как доказать, что это ложный донос, — очень трудоемкий процесс.

Подводные камни могут подстерегать страховщика уже на этапе заключения страхового договора. Главный специалист Владимир Колик вспоминает случай, когда семья застраховала несколько автомобилей. В конце квартала, за который был уплачен взнос, один из автомобилей, как уверял страхователь, попал в аварию. Машина действительно оказалась поврежденной, и компания выплатила компенсацию. Затем страхователи, ссылаясь на то, что их больше не устраивают условия договора, не продлили его действие и перешли в другую страховую фирму. За год им удалось собрать деньги у нескольких страховщиков. Обман заключался в том, что машина была застрахована уже с повреждениями. Из-за сговора со страховым агентом на фотографиях были запечатлены места перед и за повреждением, само же место повреждения не попало в объектив фотоаппарата. Владимир Сергеевич показывает заключение специалиста, проводившего экспертизу: «Повреждения в левой нижней части ветрового стекла идентичны повреждениям, зафиксированным в страховых компаниях». То есть они с одним и тем же повреждением получили по 2 тысячи долларов в четырех компаниях!

Некоторые страховые мошенники решаются не на сговор со страховыми агентами, а на их обман. В 2007–2008 гг. Минским областным судом были осуждены братья, которые за небольшую сумму приобрели сильно поврежденный автомобиль, а затем нашли и купили точно такой же, но новый. Сняв знаки с разбитой машины, они прикрепили их на новую и приехали в страховую компанию. Когда страховой агент должен был зафиксировать номер кузова, преступники отвлекли его, и он записал номер с технического паспорта. Через некоторое время мошенники вывезли разбитый автомобиль с «застрахованным» номером за МКАД и подожгли. Страховая компания выплатила 30 тыс. долларов.

С каждым годом страховые махинации становятся все более изощренными. В практике главного специалиста службы безопасности фирмы «Купала» тоже был случай с подменой номеров: владелец застраховал автомобиль под одним номером, затем снял номерной знак и заявил о «потере» в ГАИ. В итоге получил новый номер, под которым его родственник по доверенности застраховал эту же машину, но в другой компании. Вышло, как в рекламном слогане: ДТП — одно, страховых выплат — несколько.

Классический пример страхового мошенничества — деятельность шумилинской банды Ринаса. В 2009—2010 гг. к уголовной ответственности было привлечено более 30 человек, ряд из них — за страховое мошенничество. Например, владельцы автомобилей «Ягуар» и «Мазда Кседокс 9» с помощью инспектора ГАИ фальсифицировали ДТП и получили страховые компенсации. О большом масштабе махинации говорит то, что по делу проходили десятки подозреваемых.

Если одни мошенники специализируются на фальсификации ДТП, то другие — на раскомплектовании своих машин. В практике Владимира Колика был мошенник, который застраховал автомобиль «ВМВ 530», а затем заявил, что машину, оставленную недалеко от дома, за ночь раскомплектовали на 20 тыс. долларов. Он получил деньги и подтвердил, что восстановил недостающие детали. Однако в конце срока действия страхового полиса заявил в эту же компанию, что многострадальный автомобиль похитили. Естественно, ловкие комбинации мошенника закончились его арестом. Другому недобросовестному страхователю сразу было отказано в выплате: гражданин заявил, что ночью с его автомобиля похитили зеркала заднего вида и пробили бампер. Подозрение вызвало то, что вор, желая незаметно скрыться, пробил бампер.

Многочисленные примеры страховых афер побуждают задать вопрос: какие же причины затрудняют борьбу с ними? Сотрудники страховой организации «Купала» ссылаются на законодательные «лазейки»:

— В уголовном праве существует понятие «мошенничество» как завладение чужим имуществом обманным путем. Однако от мошенничества следует отграничить страховое мошенничество, дать ему толкование, ведь на практике под страховым мошенничеством мы имеем в виду посягательство. То есть нечестный страхователь пишет заявление на получение страхового возмещения и ждет, узнает страховщик о его афере или нет. Если узнает — деньги не выплатит и все на этом закончится. Если страхователь, которого мы уличили в обмане, пишет заявление о добровольном отказе в получении средств, мы не передаем документы в правоохранительные органы, т.к. это всегда связано с бумажной волокитой. Конечно, осознание своей безнаказанности может быть стимулом для преступления.

Одним из факторов мошенничества в сфере медицинского страхования является то, что страховщики с целью привлечения страхователей не конкретизируют в договоре страховой случай, т.е. умышленно причинено повреждение или нет.

Среди других причин сотрудники страховой организации назвали отсутствие единой информационной базы добровольного страхования по примеру бюро кредитных историй. По этой базе можно было бы проверить, был ли застрахован автомобиль по КАСКО в нескольких страховых фирмах, ведь мошенники, отвечая на вопросы при заключении договора КАСКО, часто скрывают информацию о двойном или тройном страховании. Сотрудникам страховых агентств приходится звонить в другие организации, которых более 20, и собирать сведения о клиенте «вручную». Представители фирмы-страховщика осознают, что база полностью не решит проблему мошенничеств, так как граждане Беларуси могут застраховаться в России, Украине или же заключить договор с белорусской компанией по доверенности, то есть через третье лицо, которое, к слову, может получить выплату.

———————————-

Комменатрий специалистов

Тема магистерского исследования сотрудника Первомайского РУВД г. Минска Светланы ХИЛЬКО, обучающейся на второй ступени высшего образования в Академии МВД, посвящена методике расследования мошеннических действий в сфере страхования. Светлана Олеговна предлагает свой вариант решения проблемы борьбы со страховым мошенничеством:

— Согласно действующему законодательству договоры о страховании можно заключать в нескольких организациях, но выплаты получать соразмерно общей сумме ущерба. Предположим, что у «Белгосстраха» лимит ответственности составляет 5 млн. рублей, у другого страховщика — тоже 5, а ущерб страхователю причинен на общую сумму 8 млн. В этом случае страхователь имеет право получить от обеих организаций не более 8 млн. Факт мошенничества же будет иметь место лишь в том случае, если он утаит от страховых компаний значимую информацию (о том, что уже застрахован либо получил в другой организации выплату) и получит 10 млн. Целесообразно было бы ввести в страховой договор пункт: «При несообщении информации о страховании в других организациях страховой договор считается недействительным». Но даже введение в договор такого пункта не решит проблему полностью, ведь мошенники могут страховать свое имущество по доверенности. Корень этих правонарушений — в неосознании самого факта противоправности деяния, в низкой правовой культуре и нигилизме отдельных граждан. Страхователь считает: я сделал взнос, заплатил деньги, а значит, надо их как-то возвращать, заменю-ка я деталь или сделаю-ка царапину.

Не хватает социальной рекламы. В Канаде, например, о страховом мошенничестве говорят в ТВ-эфире, уже в самом заявлении указывается, что материалы могут быть переданы и проверены правоохранительными органами и службой безопасности компании, на что страхователь дает свое согласие. Во время ожидания в очереди заполнения заявлений демонстрируются данные статистики о выявленных и успешно доказанных фактах мошенничества.

Для проведения научного исследования о страховых аферах сотруднику РУВД нужна статистика, которая ведется лишь в общем, по ст. 209 УК Республики Беларусь «Мошенничество», включающей многообразие составов. Информационного бюро страховых организаций, из которого можно было бы получить данные, тоже нет. По мнению Светланы Олеговны, страховщики, при всем своем желании иметь единую базу, все же не желают обнародовать даже в среде своих коллег-конкурентов информацию о клиентах, которую отнесли в разряд коммерческой тайны.

Генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина МЕРЗЛЯКОВА, отметив, что создание единой базы страховых историй — не панацея от страховых мошенничеств, подчеркнула, что ассоциация уже направляла свои предложения о создании такой базы в Министерство финансов:

— Мы написали концепцию этой базы, но пока вопрос не решен, потому что ее создание требует внесения серьезных изменений в законодательство, которое регулируется указами Президента, и перевода имеющихся данных (а это миллионы договоров) на единую программную платформу. Существуют мнения, чтобы база создавалась при государственном органе — страховом надзоре, который бы мог строго контролировать доступ к ней. Я разговаривала с коллегами из Франции и Бельгии, где очень трепетно относятся к защите персональных данных. Во Франции нет информационной базы страхователей, а есть единое бюро страховых расследований «Альфа». Также в стране есть база, где собрана вся информация, касающаяся транспорта: сведения о регистрации, техосмотре и т.д.

Общемировая практика показала, что 10—15 % ежегодных страховых выплат, которые не облагаются налогами, становятся добычей страховых мошенников. Сотрудник страховой фирмы «Купала» приблизительно подсчитал, что ежегодно госбюджет недополучает 150 млрд. рублей. Поэтому борьба с мошенничеством такого рода требует создания базы страховых историй.

РЭСПУБЛIКА