Принцип нулевой ответственности держателей банковских карт в Беларуси вступает в силу 5 августа
Нацбанк сделал первые шаги по внедрению принципа ограничения ответственности держателей банковских карточек с принятием 19 февраля 2014 года постановления № 92. По сути, тогда банкам было предложено при рассмотрении вопросов несанкционированного списания денежных средств с банковских счетов физлиц использовать принцип «презумпции невиновности» клиента. С 5 августа 2015 года вступают в силу нормы постановления регулятора от 31 декабря 2014 года № 843 «О внесении изменений и дополнений в Инструкцию о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками», которые касаются нулевой ответственности клиента при проведении операций с использованием карточек.
В Беларуси принцип, о котором идет речь, будет в обязательном порядке соблюдаться банками. Как ранее подчеркнул зампредседателя правления Нацбанка Сергей Дубков, «принцип нулевой ответственности и его качественное исполнение — это инструмент конкурентной борьбы». Для максимальной защиты от мошенничества при проведении платежей в Интернете регулятор рекомендовал коммерческим банкам внедрить предусмотренные VISA и MasterCard механизмы идентификации.
Установлены сроки на подачу клиентами письменных заявлений о несанкционированном снятии денег — 30 дней. На их рассмотрение и принятие решений о возврате средств банкам отводится 45 дней, если операция была совершена на территории Беларуси, и 90 дней — если за пределами страны. Вопросы определения, сработали в том или ином случае мошенники либо нет, относятся к компетенции банков.
Срок подачи заявления продлевается, если у клиента была уважительная причина, в частности, если человек болел или находился за пределами страны. Если такой причины нет, то банк может отказаться возвращать клиенту деньги, опоздавшему с заявлением. Возможен отказ в компенсации и тем, кто нарушил порядок использования карточки, из-за чего в итоге лишился денег. То есть, если клиент обнаружил пропажу денег с карты, ему обязательно нужно написать заявление и подробно изложить ситуацию. Специалисты банка внимательно ее изучат, чтобы исключить вероятность обмана со стороны держателя карты.
До вступления в силу постановления принцип ограничения ответственности владельцев карточек в стране так или иначе действовал: большинство белорусских банков неправомочно списанные с карт деньги возвращали своим клиентам. Теперь же область правоотношений с клиентом четко прописана и закреплена документально. Банки уже не могут фиксировать в договорах об использовании карты, что клиент несет безусловную ответственность за действия третьих лиц, результатом которых явилось несанкционированное списание денег с его счета.
Изменения, которые вступают в силу, позволят держателям более тщательно контролировать движение денежных средств по счету, к которому выдана карточка. При этом от держателей требуется использовать карту надлежащим образом в соответствии с правилами.
Для того чтобы как можно скорее узнать, что со счета списываются деньги, банки предлагают при заключении договора выбрать способ оповещения. По мнению представителей Нацбанка, самым оперативным является получение SMS-сообщения. Поскольку эта услуга платная, клиенты вправе отказаться от нее. Соответствующее заявление должно быть оформлено в письменном виде или через системы дистанционного банковского обслуживания.
Если гражданин отказался от получения SMS-оповещения, банки предложат другие способы уведомления, например: отправку сообщения об операции или выписки со счета на электронный адрес, по почте.
В любом случае до заключения договора об использовании карточки или при ее замене банк-эмитент должен представить клиенту информацию о правилах использования карточки и рекомендации по ее безопасному использованию. Клиент будет заранее проинформирован, за какие операции и сколько ему нужно заплатить. Кроме того, банки будут предупреждать клиентов о возможности блокировки карточки без предварительного их разрешения.
В Нацбанк поступали обращения граждан по этому поводу, но на такой шаг банкам приходится идти для предотвращения несанкционированного доступа к счету клиента. Для того чтобы внести большую ясность, принято решение прописывать этот момент в договоре.
Главное, что гражданам следует помнить: забота о сохранности сбережений, проявляемая на государственном уровне, не избавляет их самих от необходимости контролировать движение средств на счете.
Как констатировали эксперты, часта ситуация, когда клиенты сами, без злого умысла оказываются виноваты в пропаже сумм со счетов, когда где-то оставили банковскую карту либо поделились конфиденциальными данными. «Сказать пин-код родственникам еще полбеды, хуже, когда человек по невнимательности предоставляет мошенникам номер карты, CCV код и другие сведения. Ни одна нормальная организация никогда не потребует CCV код просто так — только в момент оплаты», — поясняли специалисты Альфа-Банка. По их мнению, денежные средства лучше не держать на одной карте, а на нескольких. Помимо зарплатной можно завести сберегательную, валютную — для поездок за рубеж, кредитную и карту для покупок в Интернете.
При поездках за границу владельцам пластиковых карт следует быть особенно осмотрительными. Существует, например, список стран с высоким уровнем риска мошенничества, к которым относятся Украина, Россия (в частности, города Москва и Санкт-Петербург), Черногория, Болгария, Египет, Турция, Хорватия, Испания, Италия, Греция, Таиланд, Тунис, Сингапур, Кипр, Мексика. В любом случае специалисты рекомендуют туристам снимать деньги не в уличных банкоматах, а в отелях. Как правило, владельцы гостиниц доступ к платежным терминалам не ограничивают. В то же время установить скиммер на банкомат, расположенный в отеле, достаточно проблематично. Также более безопасно пользоваться банкоматами, которые находятся в торговых центрах, отделениях банков или в хорошо просматриваемых общественных местах.
Недавно ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» обратила внимание держателей платежных карточек с международным статусом БЕЛКАРТ-Maestro на появление нового способа мошенничества с карточками — шимминг. «Пока что шимминг до Беларуси не добрался, поэтому беспокоиться стоит только обладателям карточек с международным статусом, которые пользуются за границей банкоматами. В Беларуси же большую опасность по-прежнему представляет скимминг», — отметили специалисты. Главное отличие шимминга от скимминга — это невозможность распознать устройство первого невооруженным глазом. Оно представляет собой тонкую плату, которая вставляется в картридер и считывает с банковской карточки информацию.
«Держатели банковских карточек должны помнить: только бдительность и внимательность помогут избежать краж денег со счета», — резюмировали специалисты.
В Беларуси рынок платежных банковских карт активно развивается. Карточек в стране, по данным на 1 июля 2015 года, насчитывается около 12,3 млн. Доля безналичных операций на эту дату составила 75,4% по количеству и 30,4% по сумме операций с картами. Для сравнения: на начало 2014 года показатели были равны 68,4% и 21,5% соответственно.